Петля процентов и условий. Почему малый бизнес в Челябинске не выстраивается в очередь за кредитами

На начало 2017 года в Челябинской области без учета микропредприятий работало 5721 предприятие. Они обеспечили рабочими местами 129 263 человека, и это без учета так называемых внештатных совместителей. Да и оборот эти предприятия за первые три месяца этого года показали (особенно с точки зрения обывателя) совсем неслабый — почти 100 млрд рублей.

Казалось бы, если эти обороты поддержать кредитами да субсидиями, они способны и удвоиться, и утроиться, и, возможно, даже учетвериться… Однако, судя по разговорам на различного рода круглых столах и в частных беседах, значительная часть представителей малого бизнеса от денег взаем пока шарахаются.

Не попасть в статистику

«Сегодня говоря о малом бизнесе, мне кажется, порой просто не понимают масштаб экономических изменений, — говорит Эдуард Трифонов, генеральный директор компании «Азбука». — Я не изучал последние данные статистики, однако тенденция прошлого года, полагаю, не сильно изменилась, и процесс активной ликвидации ИП и ООО, особенно в сфере розничной торговли, полагаю, только ускорился. Если я прав в своих догадках, то этому, к примеру, поспособствовали нововведения с кассовыми аппаратами. В малом бизнесе любое неловкое движение приводит к агонии определенной части игроков. Почему? Потому что наша средняя рентабельность колеблется от 5 до 9 %, и это все...

Мне, как, думаю, и другим предпринимателями, действительно регулярно (особенно в конце финансового и начале нового года) поступает шквал предложений от банков. Чего там только нет: предварительно одобренные кредиты, индивидуальные кредитные линии и так далее и тому подобное... Особенно мне нравятся предложения в кредитных линиях для устранения кассового разрыва процентов под 15-17 (такие цифры мне называли в прошлом году, в этом я уже просто не дослушивал до конца подобные предложения). Если бы я пользовался такими программами, то уже бы отразился в печальной статистике... Кредиты под 18-25 %, тоже понятно, что это не то, о чем хочется даже говорить... Много шума о 11-14 %, но, если приглядеться, он тоже без экономики. Я, безусловно, понимаю, что банки готовы продавать деньги хоть за один процент от ставки рефинансирования, но даже это для малого бизнеса уже нереально.

Я настроен пессимистично к деньгам взаем и иной поддержке еще и потому, что был у нас определенный опыт. В 2014-м наше предприятие приобрело в лизинг широкоформатный станок стоимостью в 1 млн рублей. Подумали, почему бы не воспользоваться поддержкой государства. Собрали все документы, подали и получили 40 000 (!) И эти деньги были еще обложены кучей условий, например, о моратории на сокращение сотрудников. Но в 2015 году из-за общеэкономической ситуации объемы продаж начали резко падать, и из пяти сотрудников у нас осталось трое… Условия не выполнены, в итоге пришлось такую суперпомощь просто вернуть».

«Конечно, кредитные деньги очень важны для бизнеса, это то же самое, что ипотека для семьи. Можно десять-двадцать лет копить на квартиру, а можно взять ипотеку, и жить, и платить за свой комфорт, не теряя годы на накопления, — говорит Максим Юхачев, руководитель компании «Зеленый мир». — Дешевый кредит — это один из важнейших признаков успешно развивающейся экономики всей страны, позволяющий в короткий срок запускать новые предприятия. Но сейчас рынок испытывает острый финансовый голод, бизнес вынужден замораживать свои программы развития и направляет усилия на удержание достигнутого… Кредит же в 99 % случаев берется для развития компании или на запуск новых проектов, те же, кто берет в долг деньги для поддержания компании на плаву, очень сильно рискуют.

При растущей экономике бизнес не так придирчив к процентной ставке, так как рентабельность на каждый рубль с лихвой перекрывает проценты по кредиту! Сейчас же, по моему мнению, кредиты неподъемны для преобладающей части предприятий. Экономика еле-еле оправляется от кризиса, и пока еще сложно сказать, когда окончательно оправится. Рисковать в таких условиях просто опасно. Да и банковская культура еще далека от совершенства. Банкам нужно работать как над содержанием кредитного продукта для бизнеса, так и над грамотным донесением информации о нем до потребителя. Кредит должен быть на понятных условиях, под честный процент, без скрытых платежей, процентов и комиссий… Иначе он не интересен».

«Почему не востребованы кредиты малыми предпринимателями, можно посчитать на примере нашего бизнеса, — подводит итог Эдуард Трифонов. — Раньше считалось нормальным тратить на рекламу от 1 до 5 % от оборота. На сегодняшний день бюджеты у рекламодателей уменьшились втрое! И это притом, что с каждым годом реклама дешевеет! Все растет: расходы на материалы, бензин, зарплаты, а реклама дешевеет! Конечно, можно сказать, что появился переизбыток предложения. Но мне кажется, что многие компании сейчас просто не могут себе позволить и 1 % потратить на рекламу. И, я уверен, кредиты для бизнеса не востребованы по причине отсутствия одного дополнительного процента для их оплаты».


Кто стоит за дверями?

Конечно, бизнес пугает не сам кредит как таковой. Появившиеся в кармане деньги редко у кого портят настроение. Кислая мина появляется у заемщиков тогда, когда приходит пора эти деньги отдавать. Ведь именно тогда выплывают наружу все подводные камни средств взаем. В том числе те самые нечестные проценты, скрытые платежи и комиссии и связывающие по рукам и ногам условия. А если ты вдруг оказываешься у разбитого корыта, возле дверей твоего офиса появляется совсем не доброжелательный коллектор.

«Неплательщики или другие их кредиторы обращаются за юридической помощью чаще уже на стадии банкротства, когда с банком договориться не удалось, — комментирует Андрей Коршунов, адвокат, председатель коллегии адвокатов Челябинской области «Экономическая». — Можно сказать определенно, что обращений такого рода стало сейчас несколько больше, чем раньше. Надо отметить, что бизнесменам-должникам несколько сложнее, чем заемщикам из числа обычных граждан. Напомню, с января 2017 года действует так называемый антиколлекторский закон, но он защищает только интересы физических лиц. Какой- то особой защиты у бизнеса от коллекторов нет. Но зато у бизнеса есть, как правило, свои юристы и иногда службы безопасности, которые могут достаточно успешно противостоять атакам коллекторов. Также не следует забывать, что некоторые коллекторские методы и приемы достаточно легко могут быть квалифицированы в качестве противоправных деяний, ответственность за которые наступает по нормам Уголовного кодекса РФ или КоАП РФ. Да и по гражданско-правовым вопросам возмещения ущерба или компенсации морального вреда уже имеется судебная практика не в пользу коллекторов. Поэтому в том случае, когда коллекторы в отношении бизнеса действуют противоправно, закон должника защищает».

Чтобы не попадать в неприятные истории потом, нужно страховать себя перед подписанием кредитного договора. Однако нужно учитывать несколько моментов.

«Как правило, банки неохотно идут на изменение условий кредитных договоров, — продолжает Андрей Коршунов. — Это объяснимо, поскольку тот набор условий и рисков, который прописан в договоре, должен соответствовать, с точки зрения банка, той «цене» кредитных денег, которая в договоре указана (в виде процентов по кредиту). Понятно, что изменение условий потребует новых расчетов, а это тоже определенные издержки.

Другой момент в том, что заемщики не только редко оценивают свои возможности по выплате кредита на предоставляемых условиях, но и, что часто встречалось у нас в практике, даже не читают текст договора перед подписанием, не говоря уже о консультации с юристом. На момент подписания кредитного договора для заемщика не должно быть неясных мест в договоре, и он должен четко осознавать возможность погашения им кредита на тех условиях, которые ему предлагаются, и ясно оценивать риски невозможности исполнения обязательств по договору. Если это сделано, в последующем проблем будет гораздо меньше».