Проценты с поддержкой. Спасет ли челябинские банки субсидирование ипотечной ставки?

В Челябинской области, наряду с другими регионами, начали выдавать ипотечные кредиты по льготной ставке. Это стало возможным после подписания документа о господдержке российской ипотеки. Пока о своем участии в программе заявляют лишь крупные банки. Однако ни их представители, ни другие «заинтересованные лица» не спешат давать однозначных прогнозов.

 На минувшей неделе премьер-министр Дмитрий Медведев подписал постановление о субсидировании процентных ставок по ипотеке. Как сообщает «Российская газета», согласно документу при покупке квартиры на первичном рынке льготная ставка не будет превышать 13 % и будет действовать для ипотечных кредитов, выданных в период с 1 марта 2015 года до 1 марта 2016 года. На эти цели предусматривается выделение средств федерального бюджета в размере 20 млрд руб. в рамках федеральной целевой программы «Жилище» на 2011 – 2015 годы, а также средств из антикризисного фонда правительства.

О решениях кабмина сообщили после прошедшего у премьер-министра совещания о состоянии банковской системы, на котором обсуждались, в том числе, меры по обеспечению системной устойчивости банковского сектора. Встреча проходила на фоне решения совета директоров Центробанка о снижении ключевой ставки с 15 до 14 процентов.

Локальные цифры

Согласно официальным данным Банка России и информации, предоставленной «Южноуральской панораме» отделением по Челябинской области Уральского ГУ ЦБ РФ, в прошлом году ипотечные жилищные кредиты (ИЖК) выдавало регионе 80 банков, количество таких кредитов составило по итогам 2014г. 28 912 штуки, на общую сумму 37 млрд 107 млн руб. Рост по итогам года хоть и был отмечен, но незначительный: в 2013 г. таких займов было выдано 28 463 штуки на 33 млрд 997 руб. Для сравнения: в течение трех лет, предшествующих 2013-му, ипотечные объемы росли ежегодно значительно более высокими темпами. Так, максимальный, близкий к двукратному, рост был отмечен: в количественном выражении — по итогам 2011 г. (20 222 кредитов против 12 417), в денежном — по итогам 2012 го (27,570 млрд против 18,927 млрд руб.).

В начале 2015 года динамика по кредитам в южноуральском ипотечном секторе заметно изменилась: в январе, по сравнению с предыдущим месяцем, объемы ипотеки снизились втрое, в штуках, и вчетверо, в деньгах — таких кредитов в Челябинской области за первый месяц года было выдано 1 007 (в декабре 2014 го — 3308) на 1 млрд 141 млн руб. (в декабре 2014 г. — на 4 млрд 164 млн). Снижение, хотя не такое резкое в штуках, отмечено в январе и по сравнению с аналогичным периодом 2014 го, когда с южноуральцами было заключено 1662 ипотечных договора. Примечательно, что в деньгах нынешний январский спад оказался в сравнении с показателями января 2014 (2 млрд 74 млн руб.) почти двукратным.

Такое положение вещей легко объяснимо — параллельно со снижением платежеспособности населения выросла ипотечная ставка, что никак не могло поспособствовать увеличению спроса на этот банковский продукт. Если еще в декабре средневзвешенная ставка равнялась 12,5 %, что соответствует среднему показателю по итогам всего года, то в январе 2015 го она подскочила до 14,7 % (для сравнения: в январе 2014 го — 12,4 %). При этом ИЖК в регионе по состоянию на начало февраля выдавало 18 кредитных организаций.

Начали с крупных

Первыми участниками программы в рамках государственного субсидирования ипотеки стали крупнейшие российские банки страны — ВТБ24 и Сбербанк.

В ВТБ24 «Ипотека с государственной поддержкой» была запущена 16 марта, а с 19 марта в рамках программы установлена ставка в размере 12 %. С момента запуска проекта банк принял более 900 заявок на общую сумму около 1,9 млрд руб. «Программа распространяется на приобретение жилья на рынке новостроек у юридических лиц, включая готовое жилье от застройщиков, — объясняется на сайте ВТБ24. — Максимальная сумма кредита установлена в размере 8 млн руб. для приобретения жилья в Москве, Московской области и Санкт-Петербурге и 3 млн руб. для приобретения жилья в иных регионах страны. Первоначальный взнос по программе составляет от 20 % стоимости жилья, срок кредита — до 30 лет. В течение года ВТБ24 планирует выдать в рамках программы ипотеки на сумму около 100 млрд руб.».

— В Челябинской области за первые три дня старта программы получено 28 заявок на общую сумму 36 млн рублей, — сообщил «Южноуральской панораме» данные по региону Андрей Бочаров, руководитель пресс-службы ВТБ24 по Уралу. — Но пока это рано с чем то сравнивать. Последние четыре месяца рынок довольно активно менялся. Декабрь был пиковым — все старались потратить свои накопления: либо сделать «железобетонные» вложения, либо закрыть старые сделки. Январь был тоже довольно активным месяцем в связи с завершением клиентами их предыдущих сделок. А февраль и март стали, по нашим ощущениям, временем ожидания запуска программы господдержки.

Именно сейчас, по мнению Андрея Бочарова, и начинает реализовываться отложенный спрос. Но в ВТБ24 только с 1 апреля начнется реальная выдача кредитов, и только тогда можно будет делать какие то выводы, отмечает представитель банка.

Сбербанк к реализации соответствующей программы приступил 18 марта. Основные условия, на которых запустился продукт, следующие: ставка до и после регистрации ипотеки — не более 12 % годовых в рублях, минимальный первоначальный взнос — 20 %, максимальный срок кредита — 30 лет, максимальная сумма кредита — 3 млн руб. «При этом жилье приобретается у юрлиц в объектах, которые строятся или построены в рамках 214-ФЗ об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости», — уточняют в банке. По словам его представителя, в рамках этой программы господдержки Сбербанк планирует выдать до 1 марта 2016 г. 200 млрд руб.

— Статистика первых месяцев 2015 г. свидетельствует о том, что жилищные кредиты по-прежнему входят в число наиболее приоритетных и востребованных банковских продуктов, — комментирует нашему изданию Ирина Звонарева, начальник управления по работе с партнерами Челябинского отделения Сбербанка. — Доля ипотеки в общем объеме розничного кредитования Сбербанка на Урале достигла 80 %. За январь и февраль Уральский банк Сбербанка России выдал более 6,7 тысячи жилищных кредитов на общую сумму 9 млрд руб., в том числе в Челябинской области –1,7 тысячи кредитов объемом 1,98 млрд руб. Эти показатели соответствуют уровню того же периода прошлого года.

Впрочем, крупным, государственным банкам и до участия в программе субсидирования ипотечной ставки удавалось не сбавлять обороты. Так, Челябинский региональный филиал ОАО «Россельхозбанк» в 2014 г. по ипотечному кредитованию продемонстрировал уверенный рост.

— По состоянию на 1 января 2015 г. ипотечный кредитный портфель нашего филиала составил 1,18 млрд руб., что в два раза превышает аналогичный показатель предыдущего периода (604 млн руб.), — делится с «ЮП» цифрами начальник розничных продаж Челябинского филиала Анна Афанасьева. — В прошлом году Челябинский филиал Банка выдал 615 ипотечных кредитов на сумму свыше 770 млн руб., что почти в два раза превышает показатель 2013 г., когда филиал выдал 338 ипотечных кредитов на сумму около 400 млн руб. Выросла и доля ипотеки в общем кредитном портфеле филиала по физическим лицам: в 2013 г. она составила 17,5 %, а в 2014 г. — 28,8 %.

Значительный рост спроса на ипотеку отмечен, по словам представителя «Россельхозбанка», во втором полугодии 2014 г. с запуском специальных предложений для участников зарплатных проектов Банка и акций «12/12/12» и «Ипотека по двум документам».

Остальные — на подходе

О своем намерении принять «непрямое» участие в программе субсидирования ипотеки заявили нашему изданию в «Снежинском» — здесь рассчитывает субсидироваться через АИЖК, банк уже подал соответствующее заявление. Правда, от более подробных комментариев насчет дальнейшей судьбы участия в этом проекте в банке пока воздерживаются.

О формировании в ближайшей перспективе нового предложения в рамках программы господдержки сообщили и в Южно-Уральской корпорации жилищного строительства и ипотеки (ЮУ КЖСИ).

— Принимать участие в этой программе напрямую мы не можем, но участвовать в ней мы, безусловно, будем — либо через сторонние банки, либо через АИЖК, пока не известно, в каких объемах, — рассказывает «ЮП» Вероника Новоселецкая, начальник отдела ипотеки ЮУ КЖСИ. — Надеемся, что оживление на первичном рынке жилья, благодаря господдержке ипотеки, произойдет. Пока  мы его не видим.

К настоящему времени в ЮУ КЖСИ ситуация с продажей жилых «квадратов» с привлечением ипотеки сложилась хоть и не критическая, но и не слишком радужная. По словам представителя корпорации, на протяжении последних двух лет в компанииотмечалась хоть и отрицательная, но все же относительно ровная динамика: в 2013-м показатели были чуть ниже, чем в 2012-м, а в 2014-м был отмечен несущественный спад по сравнению с 2013-м. Однако в начале 2015 го уровень ипотечного кредитования здесь резко снизился в связи с увеличением процентной ставки, сообщает наш спикер. Изменится ли ситуация в лучшую сторону с участием в госпрограмме — вопрос для корпорации пока открытый.

По мнению нашей собеседницы, снижение ставки, которое, безусловно, повлияет на увеличение спроса на ипотеку, не единственный и не первостепенный фактор, который мог бы подстегнуть продажи жилья. Главное все же — это стабилизация ситуации в экономике и уверенность покупателей в завтрашнем дне. «Ипотека — это не потребкредит на 3-5 лет, а долгосрочный займ, который требует от потенциального заемщика все хорошенько взвесить, прежде чем принять решение», — справедливо замечают в корпорации.

Игроки жилищно-ипотечного рынка Челябинской области, еще окончательно не определившиеся с формой и срокамиучастия в программе, не спешат прогнозировать дальнейшее развитие ситуации на рынке. Впрочем, не они одни.

В прогнозах осторожны

Работники финансово-кредитной системы далеко идущих планов по продвижению ипотечного продукта с господдержкой тоже пока не озвучивают и точных прогнозов насчет его востребованности не дают. Ситуация, по мнению некоторых представителей банковской системы, может развиться по разным сценариям.

«В кризис 2008 — 2009 гг. многие банки перестали выдавать кредиты, ипотека «захлопнулась», а господдержка пришла только спустя полтора года — в 2010-м, — рассуждает Андрей Бочаров. — Сейчас же помощь от государства поступила довольно оперативно. Но поскольку субсидии будут распространяться не на все жилье, а только на новостройки, плюс есть ограничения по сумме жилья и этажности, думаю, в портфеле ипотеки 50 % будет приходиться на кредиты с господдержкой, а остальные 50 % — на покупку жилья с привлечением других программ». Например, в январе-феврале этого года на фоне падения многих стандартных ипотечных программ оживилась, по словам представителя ВТБ24, «Военная ипотека». Пользуются популярностью и другие продукты.

Но в любом случае, по мнению специалистов, пока сложно говорить о том, как в целом изменится ситуация в ипотечном секторе. Ведь в начале 2015 года многие банки ушли с ипотечного рынка, и сегодня почти 90 % на нем занимают Сбербанк и ВТБ. Возможно, с господдержкой ситуация в этой сфере начнет меняться.

Алина Голованова